汽車(chē)金融新機(jī)遇—金融科技在汽車(chē)金融中的應(yīng)用

對(duì)于汽車(chē)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，金融科技已經(jīng)開(kāi)始逐漸滲透進(jìn)其中，通過(guò)利用金融科技手段優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程、 改善風(fēng)控模型，可以在消費(fèi)者體驗(yàn)上進(jìn)行大幅提升；通過(guò)金融科技的思維與方法可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品豐富化、體驗(yàn)個(gè)性化、 服務(wù)增值化。

對(duì)供給側(cè)參與者而言，不論是商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司，還是保險(xiǎn)公司和融資租賃公司，中國(guó)消費(fèi)者關(guān)于金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的使用習(xí)慣正逐步形成，傳統(tǒng)供 給側(cè)參與方具有一定的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，而且經(jīng)過(guò)各傳統(tǒng)參與方多年的耕耘，其品牌背書(shū)也是一個(gè)優(yōu)勢(shì)。

對(duì)平臺(tái)方參與者而言，進(jìn)入汽車(chē)金融行業(yè)本身，就是對(duì)金融科技最佳的創(chuàng)新應(yīng)用和抓住自身發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，它們非常了解汽車(chē)作為借貸載體的諸多優(yōu)勢(shì)。獨(dú)立平臺(tái)在面對(duì)市場(chǎng)認(rèn)知度較低的挑戰(zhàn)時(shí)，一方面要借助各供應(yīng)方的“聯(lián)合品牌”背書(shū)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)突破，一方面要逐步構(gòu)建自身的市場(chǎng)認(rèn)知和品牌價(jià)值。

借助于金融科技，汽車(chē)金融能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、獲客方式的創(chuàng)新、風(fēng)控綜合模式的創(chuàng)新以及貸后管理的創(chuàng)新。業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新的典型是P2P車(chē)貸，獲客模式的創(chuàng)新主要通過(guò)從線下到線上來(lái)實(shí)現(xiàn)，風(fēng)控模式的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在征信和泛資產(chǎn)管理領(lǐng)域，貸后管理的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)控、催收系統(tǒng)等方面。

對(duì)于P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，進(jìn)入汽車(chē)金融行業(yè)本身，就是對(duì)金 融科技最佳的創(chuàng)新應(yīng)用。對(duì)于從線上到線下獲客而言，線 上的營(yíng)銷(xiāo)、宣傳、推廣，要將客流引到線下去消費(fèi)體驗(yàn)， 實(shí)現(xiàn)交易，是金融科技在汽車(chē)金融應(yīng)用上，帶來(lái)了效率上 的創(chuàng)新。對(duì)于征信而言，借助多維度個(gè)人信息在線實(shí)現(xiàn)征信、快速放款的金融科技，越來(lái)越多地受到汽車(chē)金融界的關(guān)注。

一方面可以打開(kāi)“空白客戶(hù)”汽車(chē)金融市場(chǎng)。融資租賃公司或第三方金融平臺(tái)的客戶(hù)群相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和車(chē)企金融公司的有很大區(qū)別。很多客戶(hù)居住在三四線城市乃至農(nóng)村地區(qū)，是擁有不穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源的中低收入人群，他們?cè)谘胄姓餍艌?bào)告中屬于沒(méi)有記錄的‘空白客戶(hù)’，如何利用金融科技打開(kāi)這一市場(chǎng)成為新的挑戰(zhàn)。汽車(chē)金融公司可以利用客戶(hù)在電商網(wǎng)購(gòu)、收入水平、消費(fèi)習(xí)慣等多維度輔助大數(shù)據(jù)對(duì)用戶(hù)開(kāi)展征信，結(jié)合具體情況為他們發(fā)放貸款。另一方面，也讓消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)過(guò)程更加快捷、高效。

泛資產(chǎn)管理方面，通過(guò)金融科技手段對(duì)上下游產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，能對(duì)資產(chǎn)狀態(tài)進(jìn)行更加有效的監(jiān)控和管理。

通過(guò)對(duì)交易過(guò)程和場(chǎng)景的把控，汽車(chē)金融公司能進(jìn)一步確保交易、貸款人、資產(chǎn)的真實(shí)情況，最大程度減少企業(yè)遭遇金融欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。

貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)控方面，傳統(tǒng)的汽車(chē)金融公司，通過(guò)安裝速銳得科技能采集VIN和總里程的 GPS發(fā)射器對(duì)車(chē)輛做資產(chǎn)監(jiān)控，這種監(jiān)控模式靜態(tài)并且 動(dòng)，只有當(dāng)用戶(hù)發(fā)生違約和逾期行為后，汽車(chē)金融公司才能作出反應(yīng)。而依靠大數(shù)據(jù)行為分析技術(shù)作為全新手段，汽車(chē)金融公司能夠動(dòng)態(tài)地觀察和分析用戶(hù)的社會(huì)及金融行 為，根據(jù)用戶(hù)的行為趨勢(shì)判斷其有多大的逾期概率以及造成壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

例如速銳得破解寶馬i3，互聯(lián)控制車(chē)門(mén)燈窗采集電壓VIN總里續(xù)航技術(shù)得以應(yīng)用,打造了寶馬獨(dú)立虛擬鑰匙,完善了分時(shí)租賃相關(guān)協(xié)議傳輸,為企業(yè)提供私人定制化的寶馬TBOX開(kāi)發(fā),為汽車(chē)金融、分時(shí)租賃行業(yè)解決了終端難題,讓哪些備受合資品牌車(chē)型協(xié)議困擾的車(chē)主不必浪費(fèi)長(zhǎng)周期的商務(wù)溝通,采用速銳得E6的TBOX,讓一切變得簡(jiǎn)單。

他們通過(guò)數(shù)據(jù)建立催收系統(tǒng)和綜合平臺(tái)，定制GPS監(jiān)控規(guī)程，在信號(hào)消失時(shí)立即對(duì)用戶(hù)行為進(jìn)行預(yù)警，實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程斷電，讓風(fēng)控和催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)提前做好準(zhǔn)備。

通過(guò)引入這些第三方數(shù)據(jù)，可以提前對(duì)用戶(hù)行為做詳盡細(xì)致的觀察。目前，金融機(jī)構(gòu)可以在貸前征得用戶(hù)允許的前提下，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控用戶(hù)的手機(jī)通訊、網(wǎng)絡(luò)瀏覽痕跡乃至微信和電商購(gòu)物等信息，重點(diǎn)關(guān)注其是否在背負(fù)車(chē)貸的同時(shí)還聯(lián)系其他借貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。通過(guò)長(zhǎng)期的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，金融機(jī)構(gòu)能夠提前觀察出用戶(hù)有沒(méi)有高負(fù)債比和接觸民間借貸或 其他有可能造成不良資產(chǎn)的行為，從而最大限度地避免遭 遇用戶(hù)欺詐。

同時(shí)，汽車(chē)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理也更加靈活多樣。 基于對(duì)中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)良性發(fā)展的角度，金融科技對(duì)中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)而言，金融科技的機(jī)遇大于挑戰(zhàn)。